Насколько страшным будет квартирное ОСАГО?
Апрель 30th, 2018
Министерство по чрезвычайным ситуациям давно и активно лоббирует идею введения обязательного страхования жилья. Владельцев домов и квартир хотят заставить ежегодно покупать полисы. В нынешнем году «квартирное ОСАГО» вполне может стать явью. Вопрос в том – насколько страшной?
Февральская революция
В распоряжении «АН» оказался подготовленный МЧС законопроект «О противопожарном страховании». До конца февраля он поступит на рассмотрение правительства. По нашим данным, ведомство преодолело последний бастион сопротивления на пути принятия «квартирного ОСАГО» – противоборство со стороны Минфина. Поэтому с большой долей вероятности рассмотрение пройдет как по маслу.
Смысл закона таков. По данным МЧС, каждый день в стране происходят 549 пожаров, которые наносят ущерб на 33 млн. рублей. В 70% случаев искра разгорается именно в жилом секторе. Что интересно, причиной каждого шестого происшествия становятся шалости детей с огнем, а половина пожаров вызвана небрежным курением или забывчивостью владельцев газовых плит.
В общем, за год набирается более 200 тыс. человек, пострадавших в огне. Вроде бы, очевидно, что идея обязательного страхования жилья неплоха. Сейчас погорельцы остаются со своими убытками и проблемами один на один. По закону, государство не предоставляет новые квадратные метры, если прежнее жилье пострадало по вине владельца. Особенно обидно, когда неприятности случаются из-за соседей. Как показывает практика, ждать от властей новой квартиры в этом случае приходится годами, при этом отсудить ущерб у виновников катастрофы удается крайне редко.
Какой рецепт предлагает Сергей Шойгу? Самая интересная часть документа та, где сказано, сколько получат пострадавшие. Как ни крути, а выходит, что со страховкой или без нее, – нового жилья им не видать. Потому что максимальная компенсация за ущерб жизни и здоровью составляет 600 тыс. рублей. Потолок выплат за сгоревшее имущество – 2 млн. руб., при этом на одного пострадавшего должно приходиться не более 360 тыс. рублей. Интересно, что МЧС не указывает даже примерную стоимость полиса…
Тут возникает немало вопросов. Прежде всего: почему платят так мало? Тем более что в нормальной практике принято, чтобы максимальная выплата по пожарной страховке полностью покрывала стоимость жилья. Но страхование, по Шойгу, точно не решит проблем погорельцев. Считайте сами: в среднем по стране цена двухкомнатной квартиры площадью 50-60 кв. м перевалила за 2 млн. руб., в пятерке крупнейших городов – за 4 млн. рублей. Значит, в случае чего страховка покроет часть расходов на ремонт, но ее не хватит и на половину стоимости нового жилья.
Клубок интересов
Вызывает стойкое подозрение и то обстоятельство, что страхованием квартир озаботилось именно Министерство по чрезвычайным ситуациям. Все-таки в его компетенцию входит спасение людей «здесь и сейчас», а не дальнейшая забота об их жилищных условиях. Было бы логичнее, если бы закон о «квартирном ОСАГО» лоббировали Росстрой или Минздравсоцразвития.
Все эти странности объясняются тем, что система «противопожарного страхования» разработана с подачи крупнейших страховых компаний. При этом не секрет, что их интересы давно переплелись с интересами некоторых структур, приближенных к МЧС.
Достаточно сказать, что МЧС действует в тесном взаимодействии с близкой к нему «Чрезвычайной страховой компанией» (ЧСК), специализирующейся на защите сотрудников ведомства от разного рода рисков. Клубок спасателей и страховщиков переплелся довольно плотно: четыре года назад 71% акций ЧСК приобрел один из крупнейших страховщиков страны – Ингосстрах. Помимо прочего он давно продает МЧС полисы ОСАГО и даже застраховал приписанных к ведомству собак-спасателей.
В общем, понятно, почему «чрезвычайное» ведомство что ни год – забрасывает правительство страховыми инициативами. То оно предлагает ввести обязательные полисы для туристов, то – поголовное страхование школьников, то вот – жилья.
Надо сказать, что последняя атака на наши кошельки началась далеко неспроста. Дело в том, что под страховщиками сейчас «пылает земля». В прошлом году в России обанкротились 100 страховых компаний из 800. По прогнозам экспертов, в нынешнем году рынок покинут еще 80-100 участников. Компании стремительно теряют клиентов, им срочно нужны новые источники дохода. Вот они и озаботились «квартирным вопросом». Благо противопожарный закон позволит создать синекуру почище той, что в свое время породила система ОСАГО.
И то сказать: по данным Росстата, жилой фонд перевалил за 3,1 млрд. кв. м, это более 14 млн. квартир. По расчетам экспертов, обязательная противопожарная защита этого жилья принесет не менее 100 млрд. руб. в год. Это огромная сумма, она равна пятой части всего российского страхового рынка! Для сравнения: самый прибыльный на сегодня бизнес на этой поляне – продажа полисов ОСАГО – в прошлом году принес страховщикам 85 млрд. рублей. Кстати, на выплаты ушла только половина собранных денег.
Ясно, для кого именно закон о «противопожарных полисах» станет манной небесной. Но во что это обойдется населению? Как выяснили «АН», по рыночным расценкам, страхование квартиры от всех возможных рисков, включая прорыв водопровода, взрыв газа и даже землетрясения, цунами и наводнения, обычно обходится не дороже 2% от стоимости в год. Что касается противопожарного страхования, за него просят от 0,3 до 1%. Ставка зависит не столько от аппетитов страховой компании, сколько от состояния дома, наличия сигнализации, системы тушения и т.д.
Таким образом, добровольное противопожарное страхование типичной российской «двушки» стоит от 7 до 20 тыс. руб. в год. Это не дешево, зато, заплатив такие деньги, можно быть уверенным, что, если огонь уничтожит дом или квартиру, выплат по страховке хватит, чтобы купить новое жилье.
Государственная защита такой гарантии не даст. Более того: как и в случае с ОСАГО, виновник происшествия не получит ни копейки. Между тем, по статистике, половина возгораний происходит по вине хозяев жилья. Так что реальная выгода для владельцев полиса сомнительна. Конечно, госстраховка позволит возместить ущерб соседям и обойдется дешевле коммерческой, хотя, насколько именно, – можно только гадать. Тарифы будет устанавливать правительство, по мнению большинства опрошенных нами экспертов, оно не решится брать за полис больше 3-5 тыс. руб. в год. В регионах с самым дорогим жильем цену могут поднять до 7-10 тыс. рублей.В общем, если пожарный закон примут, он обеспечит спокойствие только страховщикам. В особенности – близким МЧС. Остальным придется наблюдать за тем, как сгорают их деньги.